Эксперты назвали пять причин популярности ссуд «до зарплаты» даже в условиях роста доходов населения
В микрофинансовых организациях (МФО) доля повторных клиентов достигла 83,4%, что явилось максимальным показателем за последние три года. Об этом свидетельствуют данные платформы WebBankir. В самих МФО очень рады таким показателям, поскольку данный вид кредитного бизнеса становится прибыльным и окупаемым именно при переходе заемщика в статус постоянного клиента. О том, почему россияне продолжают обращаться в МФО, несмотря на рост доходов, и сохранится ли эта тенденция в будущем, рассказали эксперты.
В прошлом году российская экономика выросла на 3,6%, а реальные доходы населения – на 5,4%, сообщил Росстат. Оба показателя превысили прогнозы властей, однако это не сократило количество клиентов в МФО. Напомним, что по итогам трех кварталов прошлого года (свежих данных пока нет) суммарный объем микроссуд россиян вырос на 18,2% по сравнению с тем же периодом 2022-го и достиг 348,1 млрд рублей. А общее количество клиентов за тот же период в России приблизилось к 20 миллионам. Кроме того, теперь оказывается, что количество повторных клиентов в МФО за прошлый год побило трехлетний рекорд: их доля дошла до 83,4%.
Экономисты выделили пять причин популярности микрозаймов у россиян даже в условиях роста доходов. По мнению доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Аяза Алиева, во-первых, количество МФО на рынке сокращается, что отражается на выборе граждан. Во-вторых, следует учитывать еще и психологию потребителей: людям проще вернуться в ту же МФО, где их уже знают.
Третья причина – высокая развитость цифровых сервисов микрофинансовых организаций. «Одна из причин популярности микрозаймов у определенных аудиторий заемщиков — высокая технологичность данного сектора, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. — В первую очередь, речь идет о возможности выдачи займов онлайн, что способствует простоте их получения и обслуживания». Не стоит забывать и о том, что существенная часть клиентов МФО — граждане с самым высоким персональным кредитным рейтингом, которым банки чаще всего отказывают в получении кредитов, отмечает эксперт. Специфический портрет клиента является четвертой причиной популярности МФО у россиян.
Но здесь не все аналитики согласны. Есть мнение, что клиенты обращаются за микрозаемами просто потому, что их проще получить, чем банковский кредит. «Нельзя утверждать, что это преимущественно неблагополучные клиенты, – отмечает финансовый эксперт консалтинговой компании «Бинкор» Андрей Пухнаревич. – Если нужны суммы до 20 тыс. рублей, то проще обратиться в МФО, чем подавать заявку через банк. И можно оформить ссуду с плохим кредитным рейтингом».
Пятой причиной популярности МФО у россиян есть маркетинговые акции и их собственная работа по сохранению лояльности своих клиентов. Некоторые финорганизации такого типа сознательно предлагают пониженные процентные ставки для постоянных клиентов. Именно по этой причине граждане преимущественно обращаются к компаниям, где ранее оформляли кредиты «Повторный клиент — лучший клиент. Это можно назвать принципом МФО, — продолжает аналитик финансовой академии Capital Skills Марк Гойхман. — Микрофинансисты находятся между двумя огнями с точки зрения рисков. С одной стороны, бдительный регулятор – ЦБ РФ – с его неусыпным наблюдением, усилением требований к деятельности МФО. С другой стороны – заемщики, несущие не только прибыль, но и потенциальные опасности непогашений. И с обоих взглядов «повторитель» лучше. Он более понятен, изучен, предсказуем по сравнению с новым клиентом. Кроме того, меньше затраты на организацию его займа, что экономит средства компаний». Исходя из указанных причин, МФО стремятся в большей степени работать с «возвратными» клиентами. Им легче отказать “новичку”, но выдать чуть больше бывшему знакомому. И сам факт того, что в структуре выданных ссуд все большую долю занимают повторные клиенты, в общем скорее позитив, чем негатив с позиций надежности системы МФО, уверен аналитик.
Но есть у этого явления, кроме сугубо экономического, еще и социальное измерение. Нужно понимать, что повторные заемщики чаще всего возвращаются за дорогими микроссудами не от хорошей жизни. Они имеют постоянную необходимость «перехватить денег к зарплате» из-за нехватки доходов или каких-либо финансовых проблем. Чаще повторники берут новые ссуды для погашения предыдущих, например, в другом МФО. Эти клиенты остаются во многих случаях неблагополучными, что несут риски для заемодателей, компенсирующих высокие проценты.
«Высокая доля повторных заемщиков означает, что люди берут дальнейшие ссуды в МФО для того, чтобы расплатиться с предыдущими долгами этой организации, — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфЛП) Дмитрий Янин. — Такая статистика говорит о том, что заемщики микрофинансовых организаций не становятся богаче. Наоборот, им с каждым годом все труднее обслуживать нарастающие займы, как снежный шар». Как правило, повторные ссуды после нескольких продолжений заканчиваются дефолтом и невозможностью платить по своим обязательствам, что чревато общением с коллекторскими агентствами. Сами МФО оттого, что большинство их клиентов не могут обслуживать ссуды стоимостью около 300% годовых, никак не страдают. Здесь рискуют семьи, потом попадающие в руки коллекторов, предупреждает эксперт.