Закредитованность россиян стремительно растет. Более четверти всех заемщиков имеют более трех действующих кредитов, а каждый двенадцатый — обслуживают от пяти ссуд и более. За последние два года доля заемщиков с пятью кредитами, по данным бюро кредитных историй Скоринг бюро, выросла почти вдвое. ЦБ такой тренд не радует. В последних комментариях Банк России прямо указывает на необходимость замедления темпов роста кредитования. Но что делать кто, кто кредиты уже набрал, а денег на их погашение не хватает? Как справиться с долговой нагрузкой тем, у кого по три, пять кредитов на шее или даже один, но достаточно большой? Если шансы сбросить с себя долговую кабалу?
В России назвали средний размер потребительского кредита. Чаще всего заемщики берут взаймы у банков от 200-500 тыс. рублей, а средний чек потребительского кредита в стране составляет около 700 тыс. рублей, рассказали эксперты финансового маркетплейс Банки.ру. При этом кроме потребительских ссуд у России есть и другие формы кредитов, например, ипотечные и автокредиты, и там крутятся совсем другие суммы – счет, как правило, идет уже не на десятки или сотни тысяч, а на миллионы рублей. На каждый вид ссуды есть спрос. Но что делать человеку, если у него на руках сразу несколько ссуд, а доходов на их обслуживание не хватает?
Руководитель практики защиты прав инвесторов компании “Интерцессия” Анастасия Чумак рекомендует сделать следующие шаги. Во-первых, необходимо здраво оценить свою текущую финансовую ситуацию.
«Изучите ваши доходы, расходы и задолженности. Определите, сколько вам нужно каждому кредитору, какой процент годовых вы платите по каждому кредиту и какие суммы ежемесячных платежей у вас есть, – говорит эксперт. – Если вы заметили, что вы не справляетесь с погашением задолженностей, свяжитесь с каждым из ваших кредиторов. Объясните ситуацию, скажите, что вы столкнулись с финансовыми трудностями и не можете платить кредиты в установленный срок. Предложите пересмотреть условия кредита, возможно, уменьшить процентную ставку или увеличить срок погашения». Банки ведь тоже заинтересованы в том, чтобы человек добровольно и исправно платил, поэтому вполне могу пойти на компромиссы.
Чумак также советует обратиться в бюро кредитных историй, чтобы узнать свою текущую кредитную историю и лучше оценить свои шансы на получение помощи. Если ваша кредитная история окажется слишком отрицательной, придется поработать над ее исправлением. В противном случае может быть трудно получить дополнительные финансовые ресурсы.
«Посетите консультанта, специализирующегося на управлении долгами и финансовом планировании. Такие люди могут помочь вам разработать бюджет, план освобождения от долгов и предложить разные стратегии, которые помогут справиться с финансовыми проблемами, – продолжает собеседница МК. – Если нагрузка стала для вас совсем непосильной, то вы вправе пройти процедуру банкротства как физическое лицо. Сделать это можно, обратившись с соответствующим запросом через МФЦ. Банкротство не всегда означает освобождение от долгов, но в тех или иных случаях поможет снизить долговую нагрузку».
По словам старшего вице-президента ИК Fontvielle Анастасии Хрусталева, существует несколько финансовых моделей, которые можно использовать при погашении долгов. Каждую из них можно примерить к ситуации и выбрать наиболее оптимальный вариант. Все они связаны с «зимней» тематикой, вызывая определенный ассоциативный ряд: метод снежного кома, лавины и сугробы.
«Начну с модели «снежный шар». Сначала, вне зависимости от ставки, выплачивается тот кредит, который невелик по сумме. То есть тот, который погасить быстрее и проще. Именно на него направляются все «случайные» доходы в виде подарков, бонусов, премий и т.п. Это не значит, что о других кредитных обязательствах нужно забыть, нет, просто переплачивать не нужно. Как только самый маленький кредит погашен, в фокусе следующий по размеру», – объясняет Хрусталева.
Метод лавины, в свою очередь, предполагает фокусировку на том займе, по которому самая высокая кредитная ставка, причем его сумма не важна. Именно на него направляются все доходы, тогда как по остальным обязательствам вносятся на минимальном уровне. После погашения первого такого кредита целевым становится тот, где ставка несколько меньше и так далее по нисходящей.
«Допустим, у вас автокредит на 1,5 млн рублей, потребкредит на 100 тыс. и долг по кредитной карте на 120 тыс. При этом ставки составляют соответственно 12%, 15% и 21%. При стратегии снежного кома гасится сначала потребительский кредит, затем карточка, затем автокредит. По стратегии “лавина” в фокусе кредитка, затем потребительский кредит и в финале – долг за транспортное средство, – продолжает эксперт. – С экономической точки зрения «лавина» немного выгоднее, а с психологической, думаю, комфортнее «снежного шара» – она позволяет быстрее сократить количество кредитов».
Если говорить банковскими терминами, то метод «сугробов» – это обычное рефинансирование, когда многочисленные обязательства заменяются одним крупным кредитом с единой ставкой. Однако то, насколько такой вариант подходит заемщикам с учетом текущей ключевой ставки в 16% (и соответственно крайне высоких ставок в банках по кредитам), во многом будет зависеть от ситуации конкретного клиента и от того, какие кредиты у него сейчас есть. Кроме того, по словам Анастасии Хрусталева, при рефинансировании есть сопутствующие расходы и предположения, поэтому гнаться за выгодой в 1-2% часто не целесообразно.
«Главное, о чем следует помнить при погашении кредитов, это не брать новые, не избавившись от старых. Образ жизни «взаймы» способен привести к тому, что в какой-то момент долговая нагрузка возрастет настолько, что справиться с ней уже станет невозможно в принципе, как ни считай. И еще я советую, если задолженность становится проблемной, не избегать контакта с банком. Финансово-кредитному учреждению часто проще пойти на определенные уступки, например, предоставив отсрочку, чем работать с должником, который не в состоянии обслужить свое обязательство», – заключает она.
Если после анализа личного бюджета становится понятно, что вы не справляетесь с финансовым бременем, главное, что нужно помнить в такой ситуации: банк вам не враг, а ваш союзник, заинтересованный в комфортном для обеих сторон сотрудничестве, отмечает директор департамента денежного кредитования одного из русских. банков Александр Мельников.
«Во всех финансовых организациях разработаны программы помощи клиентам, у которых возникают сложности с оплатой кредитов. Поэтому в случае возникновения проблем не прячьтесь от банков, а наоборот, свяжитесь со всеми кредитными организациями, где у вас есть кредиты. Объясните вашу финансовую ситуацию и узнайте у них, какие возможности реорганизации платежей. Если ваши трудности…
