Почему эта возможность будет доступна только через год
Госдума приняла закон, разрешающий россиянам с 1 марта 2025 года устанавливать в кредитной истории запрет на заключение с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) договоров на выдачу им кредитов или ссуд. Документ вступает в силу 1 марта 2025 года. По мнению депутатов, этот нормативный акт должен сократить количество жертв мошенников, использующих социальную инженерию для воровства денег со счетов граждан. Почему столь нужный россиянам закон заработает только через год и какие риски он содержит в материале «МК».
С марта 2025 года доступ к кредитованию граждане смогут самостоятельно ограничить не только при получении кредитов и ссуд наличными, но и при оформлении ипотеки, автокредитов и даже ссуд с господдержкой на получение образования. Для того чтобы установить или снять такой самозапрет, россияне могут любое количество раз подавать заявление в квалифицированные бюро кредитных историй (КБКМ) через МФЦ независимо от места жительства или пребывания, а также сделать это через портал Госуслуг. В ранних версиях законопроекта депутаты даже хотели ввести возможность оформлять подобные самозапреты через банки и МФО, однако в итоговую версию этого документа эта норма не вошла. Да и во время обсуждения юристы и правозащитники указывали, что как пчелы не могут быть против меда, так и банки, чей бизнес заключается в зарабатывании на процентах по кредитам, не должны участвовать в наложении самозапретов.
В принятом законопроекте для оформления самозапрета нужно будет использовать ИНН при написании заявления, поскольку в КБКИ его будут проверять на соответствие данным, указанным в госинформационной системе Федеральной налоговой службы. Самозапрещение внесут в кредитную историю или в день ее подачи, или в следующий, в зависимости от того до 22:00 или после этого часа обратился с такой просьбой гражданин. Снятие запрета произойдет на второй день после включения информации о нем в кредитную историю. А чтобы узнать, есть ли у гражданина самозапрет на выдачу кредита, банкам и МФО до заключения с ним договора придется спросить у всех КБКИ информацию о его наличии и отказать в кредите, если он не был снят.
И вроде бы все в этом законе хорошо, но есть нюанс. «Единственный вопрос, который остается непонятным до сих пор, почему закон вступает в силу только с 1 марта 2025 года, а не в ближайшее время, – удивляется старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — С точки зрения технологии нет никаких препятствий. У нас уже давно работает самозапрет на проведение сделок с недвижимостью без личного присутствия собственника, и это действительно помогло сократить количество мошеннических сделок с недвижимостью». За тот период, пока закон не заработает, жертвами мошенников могут стать еще десятки тысяч россиян. Однако, возможно, все дело в неготовности госструктур к его быстрой реализации. «МФЦ нужно наладить процесс приема дополнительного количества граждан и взаимодействие с бюро кредитных историй, – отмечает юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфЛП) Диана Сорк. — Также потребуется время для того, чтобы подготовить типовые заявления, отработать механизмы передачи документов и прочее».
Среди экспертов до сих пор идут споры о том, как многие россияне будут готовы ограничить себя в получении кредитов. Пока нет статистики, остается надеяться только на социологию. Как напомнил доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Плеханова Михаил Гордиенко, был проведен опрос, в соответствии с которыми от 10% до 20% граждан готовы установить самозапрет на кредиты. Услуга по умолчанию не привлекательна, скорее ее воспользуются те, кто уже столкнулся с негативным влиянием кредитной кабалы.
То, что имеющуюся возможность ограничить себя в ссудах проигнорируют те, кому она наиболее нужна, часто указывают как основной риск этого закона. Но будут другие вызовы. “Мошенники сосредоточят свое внимание на сервисе “Госуслуг”, функционал которого становится все шире”, – уверен советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Федоров. Сейчас они активно стремятся получить персональную информацию для доступа к банковским счетам, а теперь будут стремиться к тому, чтобы они имели доступ к аккаунтам пользователей сервиса, предупредил эксперт.
