В начале года на рынке депозитов сложились благоприятные условия для граждан. Подавляющее большинство банков предлагали физлицам доходность по коротким рублевым вкладам, что превышает официальную инфляцию. Однако в конце прошлого января раздался первый тревожный звонок — ряд крупных игроков впервые за долгое время снизили ставки. По мнению экспертов, в феврале возможность зафиксировать ставки по вкладам на привлекательных уровнях еще сохранится.
Как рассказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, в январе деньги на депозитах можно было разместить под 13–14% годовых. При этом многие высоконадежные банки предлагали рублевые вклады с процентной ставкой под 17% и даже под 18% годовых. Однако, как правило, под такие высокие проценты можно было разместить средства сроком от трех до шести месяцев, далее процентная ставка начинала снижаться на 2–3 процентных пункта. Ряд банков предлагал разместить средства под высокий процент только новым клиентам, а некоторые, напротив, только клиентам, получающим в этом банке зарплату или пенсию. «В целом можно заметить, что по сравнению с декабрем 2023 рост процентов по вкладам затормозился, а вклады с наивысшими процентными ставками предназначены только для определенных групп вкладчиков. Банки, видимо, готовятся к тому, что ЦБ РФ скоро примет паузу в повышении ключевой ставки», – подчеркнула Мильчакова.
В середине января независимые эксперты зафиксировали первые признаки охлаждения рынка депозитов. По данным платформы «Финууслуги», доходность по годовым вкладам и вкладам на шесть месяцев упала на половину процентного пункта. Как пояснил Вадим Шамин, заместитель директора департамента розничного бизнеса АО Свой Банк, это может быть связано с сокращением потребности в ликвидности части банков, а также с ожиданием перехода ЦБ к снижению ключевой ставки и желанием сократить стоимость фондирования в среднесрочной перспективе. «Предновогодний ажиотаж вкладчиков, стремившихся перед новогодними праздниками разместить средства на депозите, в январе уже спал, потому и снижается депозитная ставка», — добавила Мильчакова.
По мнению эксперта «БКС Мир инвестиций» Людмилы Рокотянской, сегодня ключевая ставка ЦБ, а значит, и средние ставки по вкладам, выше не только инфляции, но и выше инфляционных ожиданий населения на ближайшие 12 месяцев. По ее мнению, в первом полугодии 2024 года целесообразнее всего размещать средства в рублях. Далее необходимо наблюдать состояние госбюджета, цены на нефть и динамику рубля.
Как считает Наталья Мильчакова, сейчас выгодны вклады и накопительные счета с максимальными процентными ставками, особенно такие, где можно частично снимать и пополнять вклад и оставлять проценты для капитализации. Но вклад с столь выгодными условиями найти непросто. «Поэтому можно положить деньги на вклад на такой срок, допустим, 3 или 6 месяцев, когда действует максимальная процентная ставка, а по истечении срока вклада, получив проценты, можно всегда будет перевести деньги в другой банк или на другой более выгодный вклад», – советует аналитик.
По оценке Вадима Шамина, при стабилизации и ожидании снижения ключевой ставки клиентам выгоднее оформлять депозиты на более длительные сроки – на 1 год и более, чтобы зафиксировать высокую ставку по депозиту. Но надо помнить основное правило – «не стоит складывать все яйца в одну корзину». «Лучше открыть несколько депозитов с разными сроками и, если необходимо, с разными валютами, чтобы сформировать личный портфель. И если вам срочно понадобится часть ваших накоплений, то вы не потеряете все проценты, а сможете забрать средства и сохранить часть процентов, уже начисленных на другом депозите», — отметил Шамин.
По его мнению, в первом полугодии 2024 года рынок депозитов продолжит свой рост вследствие высоких ставок по вкладам, роста зарплат и социальных выплат, а также перехода населения к сберегательной модели поведения из-за высоких ставок по потребительским кредитам и ипотеке. При этом новый налог на вклады не повлияет на спрос на депозиты, поскольку затрагивает небольшую долю вкладчиков и взимается только с суммы процентов, превысившей максимальную ключевую ставку на первое число любого месяца в году, умноженную на 1 миллион рублей, сообщил Шамин. По итогам 2023 г. налог с суммы превышения процентов по депозитам и другим счетам будут должны уплатить только те клиенты, кто заработал процентов на сумму свыше 150 тыс. руб.
Интересно, что вчера Совет Федерации предложил отменить налог на доход с длинных вкладов, чтобы стимулировать долгосрочные вложения граждан. Добавим, что с 1 февраля 2024 г. вступил в силу закон, согласно которому российские банки обязаны бесплатно информировать вкладчиков об окончании срока депозитов.
По мнению опрошенных специалистов, основным фактором, который в ближайшее время будет влиять на привлекательность депозитов, будет денежно-кредитная политика Банка России. По прогнозу директора департамента сделок на финансовых рынках банка “Российский Стандарт” Максима Тимошенко, первое снижение ключевой ставки ЦБ может произойти уже во втором квартале. «Если в феврале ЦБ даст сигнал, что со всеми оговорками готов к началу цикла понижения ставки, это спровоцирует довольно существенное понижение ставок по депозитам. Таким образом, сейчас вкладчики могут зафиксировать ставки по вкладам на все еще привлекательных уровнях, которые предлагает рынок», — подытожил Тимошенко.
Заголовок в газете:
Вкладчики услышали сигнал от банков