Аналитик Беляев: «Наши потребительские аппетиты растут быстрее реальных доходов»
В многомиллионной армии русских заемщиков появился повод гордости. Согласно банковской статистике, в прошлом году они поставили рекорд по досрочному погашению своих кредитов. Потребительские кредиты досрочно погасил каждый 5-й клиент банка – 21%. Хотя доля досрочного погашения ссуд в 2022 году составляла лишь 18%, а в 2020-21 годах – 9%.
Конечно, это прекрасно, что все большее количество россиян погашают свои долги досрочно. Но в прессе чаще мелькает статистика совсем другого. Что с января по сентябрь прошлого года количество неплательщиков по кредитам увеличилось на 22%. Что за последние два года доля банковских клиентов, имеющих по 5 и более кредитов, увеличилась почти вдвое.
В общем-то, понятно, что закредитованность населения растет, долговый пузырь надуется все больше и больше. И есть реальная угроза не только отечественным кредитным организациям, но и экономики страны в целом.
Но, пожалуй, страхи несколько преувеличены, если, по данным Скоринг бюро, почти каждый 5-й заемщик погасил свой кредит досрочно и к нему никаких претензий со стороны банковского сообщества быть не может.
В цифрах это выглядит так: в 2023 году досрочно было закрыто 11 миллионов кредитов – почти на 64% больше, чем в 2022 году. Тогда таких финансово послушных россиян насчитывалось всего 6,8 миллиона.
Эксперты полагают, что такой динамике способствовали стабилизация экономики в стране и улучшение потребительских настроений в обществе. Возможно, свою роль сыграло и то обстоятельство, что законопослушные россияне, опасаясь дальнейшего изменения условий контракта по выплате процентов (такие случаи в банковской практике бывали), постарались при первой возможности «обнулить» свои обязательства перед банком. И, как видим, многим это удалось. Хотя нужно признать, что кредиторы часто не в восторге от досрочок – о чем не раз указывал регулятор.
– С точки зрения заемщиков, досрочное погашение ссуды – это хорошо, – говорит кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. – Люди снимают с себя кредитное бремя. И могут спать спокойно, удовлетворять свои потребительские запросы по текущим доходам. Ведь из них уже не будет отчислений по кредиту. Но здесь есть один аспект. Следует пристально пересмотреть условия контракта. Закрыть ссуду нужно полностью, до последнего рубля. Причем для подстрахования даже лучше взять официальную бумагу банка по погашению. Если останется хоть один непогашенный рубль, это будет считаться просрочкой.
– А кредитным организациям такие сверхответственные заемщики выгодны?
– С одной стороны – да. В банке не будет расти просроченная задолженность, что отрицательно сказывается на его макроэкономических показателях. Ведь за ними он отчитывается перед ЦБ.
Кроме того, есть отрицательный момент. Возвращаемые средства по кредитам банкам необходимо размещать в другие доходные операции. А они недополучают прибыль из-за досрочного погашения.
– Но откуда такой всплеск досрочки, почему люди вдруг решили полностью расстаться с банком?
– Как известно по официальной статистике, реальная зарплата в России 2023 года в среднем выросла на 8%. Соответственно, у многих людей появилась возможность заплатить и забыть. Кстати, это классический случай. На Западе вообще считается, что при инфляции кредит брать выгодно. Из-за того, что зарплата там ежегодно индексируется, растет. А вот кредитный вычет остается постоянным – тем самым, который обусловлен при заключении контракта. Заемщик покрывает кредит обесценивающимися деньгами. У нас ситуация в этом плане другая, но рост доходов в прошлом году сыграл немаловажную роль.
– Не секрет, что многие заемщики погашают кредит досрочно, чтобы взять у банка следующий. Или это правильная тактика?
– Нет. Ведь новый кредит, наверное, уже будет предоставлен на менее выгодных условиях. Банки повышают проценты по кредитам из-за роста ключевой ставки. Но что делать? Наши потребительские аппетиты растут быстрее реальных доходов. Это у богатых людей доходы опережают потребности, а средний класс все наоборот. Едва встал на ноги, окреп, сразу хочется и квартиру поменять, и ремонт там хорош сделать, и приобрести какие-то дорогие предметы. А где взять деньги? Только в банке.
Заголовок в газете:
Кредиты не по расписанию