– Насколько выгодно сейчас в принципе открывать рублевые вклады в банках?
Антонов: Рублевые вклады сейчас выгодны: их доходность несколько меньше, чем вдвое обгоняет официальную инфляцию. Средняя ставка по вкладу на 6 месяцев сейчас оценивается в 14-14,5% годовых. Это действительно наиболее доступный инструмент сбережения и увеличения средств для большинства россиян.
Мильчакова: Сейчас очень хорошее время для открытия рублевых вкладов в надежных банках. Процентные ставки по вкладам очень высоки, как минимум, от 10% годовых, что превышает инфляцию. Сегодня реально разместить деньги на вкладе в надежном банке из топ-20 крупнейших банков под 16-17% годовых, то есть даже выше, чем ключевая ставка ЦБ РФ. При этом риски хранения денег на процентных вкладах очень невысоки по сравнению с рисками инвестиций в акции, драгоценные металлы и облигации. Такие случаи заработать гарантированный доход, обгоняющий инфляцию, из-за минимальных рисков на финансовом рынке крайне редки, и подобный шанс лучше не упускать.
Гойхман: Высокая ключевая ставка ЦБ определяет и повышенные проценты по вкладам в банках. Так, в первой декаде февраля максимальная процентная ставка у топ-10 банков составляла 14,8%. Это почти вдвое больше года назад (7,9%). В этом смысле депозиты объединяют хорошие качества надежности и прибыльности. Кроме того, это самый привычный, самый распространенный, простой способ размещения сбережений для граждан.
Кричевский: Это наверняка выгоднее, чем держать деньги под матрасом или на текущих счетах. В то же время следует понимать, что ставки, которые сейчас предлагают банки, при нормальном развитии экономики мы можем уже не увидеть. Так что 14-15% годовых, которые можно сейчас спокойно получить – это очень приличная история, которая будет в два-три раза выше предполагаемой росстатовской инфляции и будет где-то недалеко от потребительской, продуктовой.
– Можно ли считать рублевые вклады самым выгодным из общедоступных для широких слоев населения?
Гойхман: Вклады – один из многочисленных способов накоплений людей. Обычно он конкурирует по доходности с другими общедоступными инструментами. Вклады сейчас, например, по доходности примерно соответствуют годовым гособлигациям и даже выше, чем более длинные их выпуски – от 2 до 20 лет, дающие 12,5-13,3%. В то же время, к примеру, качественные корпоративные облигации могут давать и 17-19%. Однако они не гарантируются государством, в отличие от вкладов и гособлигаций.
Кричевский: Для широких слоев населения доступны не только банковские продукты, но и фондовый рынок. Облигации с доходностью до 20% годовых сейчас найти – задача не самая сложная. Но если брать понятные инструменты для ультраконсервативных инвесторов, то вклады – опция №1.
– Если рублевые вклады открывать, то на какой срок лучше всего?
Гойхман: Банки не стремятся сохранять высокие проценты на длительный период, поскольку в течение 2024 ожидается снижение ключевой ставки. Поэтому большая доходность распространяется, как правило, только на 3-6 ближайших месяцев. Если есть цель разместить сбережения на этот срок, вклад – правильный вариант. Но при размещении с дальним горизонтом процент будет ниже. В таком случае есть смысл разглядеть надежные облигации. С их помощью можно «застолбить» высокую прибыльность сейчас, она сохранится на весь период обращения облигации, даже при грядущем снижении ставки. Более того, в данном случае рыночная стоимость самой облигации может повышаться.
Кричевский: В принципе, если будут варианты открытия вкладов под 13-14% г. в год и без драконовских условий типа зарплатного клиента, подписки и других опций, которые некоторые банки декларируют, то можно открываться и на год. Если такие условия не найдутся, можно спокойно открываться под тот же процент на полгода. В принципе можно получить несколько процентов и за 3 месяца, но в будущем есть вероятность, что таких предложений может не быть, поэтому лучше подстраховаться и выбрать продукт более аутентичным. Если, конечно, уверенность в том, что деньги срочно не понадобятся – тогда риск потерять весь доход.
Мильчакова: На наш взгляд, лучше краткосрочные вклады до 6 месяцев. Высокие процентные ставки по вкладам, 16-17% годовых, в крупнейших банках действуют чаще всего для вкладов на срок не более 6 месяцев, и если после этого срока продлить вклад, то процентная ставка уменьшится. Но уменьшится до достаточно выгодных цифр – например, до 9-10% годовых
– При наличии каких сумм есть смысл открывать рублевые вклады?
Гойхман: Депозиты – очень демократичный вид инвестиций, поскольку рассчитан на огромный рынок частных вкладчиков с разными суммами. Следует рассматривать вклады даже при небольшом объеме временно свободных средств. К примеру, от 10 тысяч рублей. Но, конечно, чем больше сумма, тем выше получаемый размер дохода. Кроме того, по более масштабным вложениям можно рассчитывать и на повышенную ставку во многих банках.
Мильчакова: Открывать вклады или накопительные счета под высокий процент имеет смысл, если у вас есть любая сумма, по которой вы хотите нарастить доход хотя бы от 10 тыс. рублей. Вклады под высокий процент банки чаще всего открывают для сумм от 100 тыс. рублей, но если у вас меньше сумма, вы можете открыть в банке не вклад, а накопительный счет. Процентная ставка по накопительному счету может быть такой же высокой, как по вкладу, зато с накопительного счета вы сможете без ограничений снимать деньги и пополнять счет. По вкладам снятие и пополнение возможно далеко не в каждом банке. Да и минимального порога открытия накопительного счета, как правило, нет.
Антонов: На вкладе может быть практически любая сумма. Обычно банки регламентируют начальный рубеж, но можно поискать базовые предложения, где порог входа минимален.
– В каких банках лучше открывать депозиты: известных, крупных, государственных или тех, где проценты выше?
Гойхман: Главное – выбирать банк, входящий в систему обязательного страхования вкладов. В таком случае в пределах гарантированной страховкой общей суммы вклада 1400000 руб. не очень важно, большой банк или нет.
Антонов: Для выбора банка следует наблюдать за ситуацией и собрать информацию. В открытом доступе есть агрегаторы, формирующие перечни наиболее интересных предложений банков. Все вклады в России величиной до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это означает, что в случае проблем в банке ваши деньги к вам вернутся по любому расписанию. АСВ работает как часы.
Кричевский: Самый простой способ – сравнить доходность у топ-20 банков, сравнить условия и выбрать подходящий. Как правило, банки, где вкладчик или зарплатный, или кредитный клиент, пытаются предлагать более интересные условия, чтобы сохранять лояльность клиентов.
– Имеет ли смысл сейчас заниматься переводом средств с вклада на вклад – скажем, закрывать…
